859 891 26 511 175 428 734 339 72 420 630 356 689 917 565 144 219 934 753 187 799 815 805 359 775 466 626 831 520 698 29 27 51 450 951 413 444 659 332 304 669 388 232 324 227 89 103 50 960 309
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物流老人谈滴滴模式:只是一粒春药

来源:新华网 鬼离澜晚报

与余额宝的横空出世不同,招财宝的上线低调许多,市场反应也趋于平静。 据了解,招财宝于2014年4月10日上线试运营,主办单位是上海招财宝金融信息服务有限公司 (以下简称招财宝公司)。招财宝公司是小微金融服务集团旗下子公司 (以下简称小微金服)。 招财宝方面提供的资料显示,招财宝产品预期年化收益率在5.4%至7%之间,期限为3个月至3年不等,至今规模已达110亿元。 仅从收益率来看,招财宝平台上的产品与一般理财产品相差不大,但《每日经济新闻》记者调查发现,如果未来招财宝与淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的贷款业务对接,产品年化收益率或轻松超过15%。 10秒变现靠大数据 作为余额宝的兄弟平台,招财宝被人们更多拿来与银行理财产品、P2P网贷理财产品进行对比,从收益率来看,招财宝目前并不具有优势。 《每日经济新闻》记者发现,目前招财宝上主流产品有三种:中小企业贷、个人贷和万能险。个人贷约定年化收益率和万能险预期年化收益率大多都在6.9%,最新发布即将开售的一期中小企业贷 (中小企业贷WX0001)年化收益率为7.2%。总体来看,中小企业贷数量较少。9月1日,记者查看产品列表前20页,仅有上述一期中小企业贷。对此,招财宝CEO袁雷鸣向《每日经济新闻》记者介绍称,中小企业贷产品一直都有,只不过淹没在大量个人贷产品里面了,不容易找到。 根据招财宝公关部工作人员郭玲提供的资料,招财宝目前最大的优势在于其变现速度和成本:只需等待10秒,变现资金就可到达投资人账户,收益率不变,手续费是变现金额的0.2%。 类似于P2P净值标,招财宝的变现也是以投资人存续的理财产品为基础,发布借款项目,以解决流动性问题。但不同的是,招财宝引入了预约理财的环节,缩短了变现的时间。 郭玲提供的资料对预约理财的介绍称:设置好自己期望的产品收益率、投资期限、产品类型等条件,系统将自动进行指定理财产品信息检索,在未来的30天里只要有符合条件的指定理财产品在平台上架,系统将按照用户授权自动下单成交。 根据9月1日招财宝首页公布的信息,预约理财6~12个月期,预期年化收益率5.5%;3~6个月期,预期年化收益率5.0%;3个月内,预期年化收益率4.8%。具体操作过程中,用户可自行设置预期年化收益率、产品期限、预约金额、产品类型(包括借款产品与保险理财产品)。在过去7日,通过预约方式成交的金额达2.47亿元,预约成交占比34.6%。 在系统稳定、活跃用户足够多的情况下,变现项目一旦通过审核,将马上会有预约资金与之对接。招财宝产品经理施宏斌表示,10秒变现的实现离不开云计算、大数据的帮助。 初具P2P网贷属性 在招财宝的产品中,个人贷和中小企业贷属于借款产品,性质与P2P网贷平台上的产品较为接近。 袁雷鸣表示:未来,招财宝上主要的产品会是中小企业贷和个人贷,给小微企业提供融资服务,目前我们已经与100多家金融机构达成了合作。从目前上线的融资需求来说,单笔融资金额不到10万元,非常符合现在小微企业融资的特征。 目前,招财宝上数量最多的是个人贷,投资人的变现都是通过个人贷的形式实现。而招财宝对中小企业贷介绍称:中小企业贷属于借款类产品,是指借入人以其持有的银行承兑汇票托收款作为还款来源,并提供银行承兑汇票质押担保、以借出人为被保险人投保证保险等还款保障,向借出人(即投资人)借款的借贷项目。借入人在借款期满后将按约一次性支付还款本金和利息,该笔本息资金一般在借款期满后的2~3个工作日内到借出人的账户。 《每日经济新闻》记者以天猫商户的身份致电招财宝客服,咨询贷款事宜。招财宝客服人员告诉记者,现在招财宝并不直接对接融资方,而且中小企业贷款只是产品名称,没有具体的借款人,性质类似于基金。 不过,郭玲向《每日经济新闻》记者表示,上述客服人员理解有误,中小企业贷是有具体借款人的:投资人在购买中小企业贷的过程中会看到一份标准的借款合同,包括借款人的名称和其他条款。中小企业有融资需求,通过金融机构做了风险管理、风险定价,然后在招财宝平台上发布。招财宝并不直接对接融资企业。 中小企业贷WX0001的产品说明中介绍称,本产品是由金融机构推荐发布借款申请,借出人直接向借入人借出资金的直接融资项目。 《每日经济新闻》记者从郭玲及多位招财宝、支付宝客服人员处证实,目前淘宝、天猫上的卖家贷款未与招财宝平台对接,招财宝上的中小企业借款项目都是由合作金融机构推荐。 小贷与招财宝业务相互独立 据了解,阿里小贷(浙江阿里小贷和重庆阿里小贷)已经纳入小微金服旗下。资料显示,目前小微金融服务集团旗下的业务主要包括:支付宝、天弘基金、招财宝、众安在线和中小业务贷款业务(主要是数据模型)。 郭玲向《每日经济新闻》记者介绍称:小贷业务与招财宝是相互独立的。 另据了解,淘宝、天猫上的卖家贷款方式有淘宝订单贷款、淘宝信用贷款、天猫订单贷款、天猫信用贷款;此外阿里巴巴商户还可以申请阿里信用贷款,聚划算商户可以申请聚划算贷款。 至于上述贷款分别对接哪家机构,不同客服人员说法不一。有客服人员表示对接阿里小贷,有客服人员表示对接阿里巴巴金融,但都不能肯定。 阿里平台上各类贷款具体由哪些机构发放?对此,袁雷鸣向《每日经济新闻》记者表示不了解,此类业务不在其负责范围之内。记者向郭玲咨询,郭玲表示,已经把问题转达相关技术人员。 随后,一位自称阿里小微的技术人员对记者介绍称,不管是淘宝贷款、天猫贷款、阿里信用贷款还是阿里平台上的其他贷款,都是由微贷业务(外界所称的阿里小贷)来运作的。 此外,根据恒生电子(,SH)4月3日公布的 《恒生电子关于公司控股股东股权变动的提示性公告》,马云持有浙江融信约99.14%的股份,是浙江融信的绝对控股股东;恒生电子前控股股东恒生集团的17名自然人股东已与浙江融信网络技术有限公司签署股权购买协议,浙江融信拟以32.99亿元现金受让恒生集团100%股份,本次交易完成后,浙江融信将通过恒生集团持有恒生电子20.62%的股份,成为公司控股股东。 有观点认为,马云控股浙江融信是阶段性持股,浙江融信未来可能被打包进入小微金服资产。对于这种说法,郭玲表示不清楚,袁雷鸣则不予答复。 不过,阿里金融系聚合在小微金服旗下的趋势越来越明显。未来,淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的贷款是否可能和初具P2P属性的招财宝完成对接? 对此,郭玲告诉 《每日经济新闻》记者:招财宝是一个开放的平台,欢迎所有合法合规的、过滤过风险的项目来对接,这是未来的一个方向。但直接的对接目前还不能实现,和淘宝、天猫上的卖家对接,前提是风控要有保证,通过金融机构的风险过滤。如果满足这个前提,不仅淘宝、天猫上的卖家,其他的来源也可以。 与阿里电商对接年化利率或超15% 目前,招财宝规模已超百亿元。袁雷鸣表示:对于招财宝来说,我们希望满足三亿以上的海量活跃客户,100亿是远远不够的。我们希望在2~3年内做到一万亿的规模,这需要我们与更多的金融机构一起携手,来注入能量。 据阿里客服人员介绍,淘宝贷款分为信用贷款和订单贷款,淘宝信用贷款和天猫信用贷款都分6月期和12月期,每日利息为万分之六和万分之五;阿里信用贷款,则最低每日利息万分之五,等额本息还款,提前还款需交3%手续费。 可以看出,阿里电商平台上的贷款,利率多为每日万分之五和每日万分之六,提前还款需要交纳一定的手续费。按一年365天算,每日利息万分之五,年化利率是18.25%;每日利息万分之六,年化利率是21.9%。 多位网贷平台负责人曾向 《每日经济新闻》记者表示,网贷平台收费多在贷款金额的3%~6%,理论上可以覆盖平台运营费用。投哪网执行副总裁李志刚告诉 《每日经济新闻》记者,P2P平台运营成本一般分为三个部分:工资成本、房租和广告费用;而风控成本就体现在工资成本中。工资一般占运营成本的50%,房租、广告费用分别占比在20%~30%之间。李志刚分析表示。 阿里电商平台上的贷款得益于大数据的积累,风控成本比一般P2P平台低得多,又因为有阿里的招牌,其广告成本也远低于其他网贷平台。对于目前招财宝运营成本方面的数据,郭玲表示不便透露。如果按6%的运营费用保守估计,一旦与电商平台贷款对接,招财宝能够给投资人的年化收益率最高或可轻松超过15%(21.9%-6%=15.9%)。 《《《 记者观察 招财宝对综合性P2P平台冲击最大 每经记者 杨珏轩 发自广州 2013年6月13日,余额宝正式上线。被称为银行的革命者,余额宝一直以来都站在舆论的风口浪尖。 相比之下,招财宝上线4个多月,市场反应略显平静。但未来招财宝可能会给互联网金融带来超出人们想象的冲击。 假设招财宝未来与阿里电商平台的贷款完成对接,那么,其对P2P网贷行业将形成两方面的竞争:一方为投资人,另一方为借款人。其中,其他P2P平台的投资人很可能大规模转到招财宝上。 网贷之家以1000多个P2P平台为基础统计的数据显示,7月份,年化利率在36%以上的平台占比9.42%;年利率在30%~36%的平台占比11.08%;年利率在24%~30%的平台占比15.79%;而年利率在12%~24%的平台占比54.57%,12%以下的占比9.14%。 从以上数据可以看出,高息平台依然不少,但主流平台年利率都在12%~24%。事实上,知名大平台的平均年利率大多低于15%,且行业平均利率有明显的下行趋势。 而招财宝与阿里电商平台的贷款对接后,因倚仗阿里电商平台的大数据、云计算等优势,可以节省很多运营成本,记者粗略计算,实现闭环后,招财宝或将给投资人高于15%的收益率。以阿里的公信力和操作的便利性(与支付宝对接),加上变现的极速(10秒变现),很多投资人可能会逃离原来的平台。 因此,招财宝可能对P2P综合性大平台的冲击最大。目前,这类平台在业内公信力较强,利率往往低于12%。一旦招财宝对接电商平台,收益率上升,这类平台的投资者将最先转向阿里平台。 当然,一些高风险偏好的人群可能会留在原有平台,而能够给他们持续提供高收益产品的只有在细分领域深耕的、小而美的P2P平台。 在借款人方面,受冲击最大的是借款人数据纳入阿里电商的P2P平台,这类平台的借款人为在阿里电商上做生意的公司。现在因为受到资金的限制,阿里的小贷业务没有大规模铺开。一旦时机成熟,与招财宝对接后,淘宝、天猫、阿里巴巴的商户将会选择更方便快捷的招财宝,不过,像赎楼、车贷这类借款人数据没有接入阿里电商的平台,受的冲击比较小。 111 911 626 462 818 739 523 846 717 556 956 766 465 95 955 987 122 872 801 321 361 965 699 299 775 514 785 279 520 833 908 624 442 876 37 240 229 517 527 218 378 521 741 918 250 513 271 546 313 431

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